Cómo funcionan las AFORES | Tania Martínez

En los últimos días, he escuchado a varias personas preguntar ¿Cómo funcionan las AFORES?

Tania Martínez

Me gustaría empezar por decir que las AFORES son en realidad un concepto sencillo de entender y estoy a favor de contribuir a que deje de parecer lejano a la vida diaria o complicada de entender. La palabra AFOERE significa Administradoras de Fondos para el Retiro.

En México existen 10 empresas que administran el dinero para el retiro de las personas, es decir, en México tenemos 10 AFORES, cada una de ellas está constituida por 5 SIEFORES o Fondos de inversión (las SIEFORES funcionan igual que un Fondo de Inversión); este es uno de los puntos importantes para entender el tema, las SIEFORES conforman a las AFORES.

Dependiendo de la edad en la que nos encontremos, será la SIEFORE en la que nos corresponde estar.

Cómo funcionan las AFORES

Las 10 AFORES que tenemos en México, nos venden el mismo servicio, recibir nuestro dinero para el retiro e invertirlo en diferentes instrumentos financieros, con el objetivo de generar ganancias para los ahorradores, por este servicio nos cobran una comisión anual que consiste en un porcentaje sobre el monto total que la AFORE administra de cada persona, la comisión que nos cobran es diferente en cada AFORE y va desde 0.82% la más barata (PensionISSSTE) hasta 1.08% la más cara (Banco Azteca ). En 2019, se autorizaron comisiones que en promedio son del 0.98%

La razón de que las AFORES se conformen de 5 SIEFORES, es porque de esta forma es posible organizar y controlar el riesgo al que está expuesto el dinero de cada persona, siguiendo la lógica de que a menor edad, mayor es el riego de los instrumentos en los que se invierte el dinero, pero también el rendimiento que ofrecen es mayor. Considerando que las personas que son más jóvenes o van iniciando su carrera laboral, aún les faltan aproximadamente 40 años para retirarse y disponer de sus ahorros.

Lo contrario pasa con las personas que están cerca de los 65 años, el tiempo en el que deberán disponer de sus ahorros es menor, por lo tanto, éstos se invierten en instrumentos con bajo riesgo y también menor rendimiento.

Una vez que entendemos que las AFORES nos brindan un servicio por el que estamos pagando, me he encontrado con la siguiente pregunta:

¿Puedo decidir no estar (no contratar) en ninguna AFORE?, La respuesta es si y no.

No, porque en México a partir del 01/07/1997, con base en artículo 175 de la Ley del Seguro Social, el dinero que regularmente descuenta la empresa del salario, para el retiro de las personas empleadas formalmente, debe ser administrado por una AFORE.

Sin embargo, la respuesta es si, para aquellas personas que trabajan bajo régimen de honorarios o en empleos informales.

Estas personas no son inscritos a una AFORE por ninguna empresa (como si ocurre con los que trabajan en la formalidad), sin embargo, existe la opción de contratar una AFORE de manera voluntaria y realizar las aportaciones, de la misma forma en la que se hace de manera automática para las personas empleadas en la formalidad y de esta forma, asegurar un ahorro para el retiro.

A pesar de que, por ley, las personas que trabajan en la formalidad deben ser parte de una AFORE, siempre tienes la opción de elegir entre las 10 opciones disponibles, es responsabilidad de cada persona revisar cuál es la AFORE que cobra la comisión más baja con el rendimiento más alto y decidir a cuál quiere confiarle su dinero para el retiro.

El sistema de ahorro individualizado (AFORES) hace que el contar con un monto ahorrado para el retiro, sea responsabilidad de cada uno de nosotros directamente. En caso de tener dudas, lo más recomendable es consultar directamente la página de la CONSAR, institución que regula a todas las AFORES en México, aquí también se publican los datos de las AFORES con mejor rendimiento para cada SIEFORE. Actualmente, el mejor rendimiento lo ofrece Profuturo, con un 7.75% anual.

https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto?idiom=es