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Una excelente opción para complementar tu ahorro para el retiro

Carlos es un joven de 30 años, él lleva trabajando para una empresa de tecnología 7 años, por lo que éste es el mismo tiempo que él lleva ahorrando para el retiro (de forma automática a través de su AFORE).

Tania Martínez

Sin embargo, Carlos está inquieto porque recientemente un Asesor financiero lo ayudó a calcular la pensión que estaría recibiendo al llegar al a edad de retiro; considerando que Carlos tiene un sueldo mensual bruto de $25,000, él tendría derecho a una pensión de aproximadamente $5,800 al mes.

Carlos, al igual que muchas personas, quedan sorprendidas y preocupadas al saber que, llegada la edad de jubilación, tendría que bajar considerablemente su nivel de vida y ajustarse a vivir con una quinta parte de lo que gana hoy. ¿Pero entonces, qué podemos hacer para vivir un retiro con dinero suficiente para vivir tranquilamente?

En México existe un producto financiero enfocado a este fin y que, además tiene excelentes beneficios fiscales, me refiero a un plan personal para el retiro, generalmente se conoce como PPR (Plan Personal para el Retiro).

Un PPR puede ser contratado por cualquier persona que lo desee, sin importar si trabaja formalmente para una empresa y tiene AFORE o si recibe ingresos por honorarios al trabajar de manera independiente. Como su nombre lo indica, es un producto financiero que va enfocado a que una persona ahorre para su retiro, por lo que, el dinero que decidas aportar estará disponible al 100% cuando se cumplen la edad de 65 años.

Por lo tanto, es lógico que entre más joven sea una persona, menos será el dinero que debe destinar a su PPR, en este sentido es muy recomendable que las personas que están iniciando su vida laboral, consideren seriamente en adquirir uno de estos planes de ahorro, ya sea como complemento a su AFORE o como único plan de ahorro para el retiro.

Es normal que, al pensar en la edad de retiro, caigamos en dos errores:

  1. Vemos el retiro como algo lejano, sobre todo para las nuevas generaciones
  2. Pensar que los beneficios que vamos a obtener son en el largo plazo,

¿Por qué digo que son errores?

Ya sea que seas una persona muy joven, tal vez en tus 20´s o que seas alguien con varios años de experiencia laboral, todos en algún momento vamos a llegar la edad del retiro y aquí quiero mencionarte algunas estadísticas que pueden y pretenden hacerte reflexionar sobre el tema

En México, el 87% de las personas en edad de retiro, no ahorraron para vivir una vez que dejan de trabajar, por lo que viven de las donaciones que sus hijos, nietos, hermanos o amigos pueden darles, incluso aquellos que trabajaron durante toda su vida en la formalidad y que cuentan con una pensión, ésta generalmente no es suficiente para mantener la calidad de vida que tuvieron durante sus años laborales. Esto, por supuesto representa una disminución importante en su nivel de vida y limita mucho las opciones para disfrutar sus años en retiro (restaurantes, viajes, actividades, comprar ropa, etc.)

Sobre el segundo error, la recomendación de contar con un PPR, no viene solamente por el claro beneficio a largo plazo, de hecho, los planes personales para el retiro (PPR) cuentan con diversos beneficios fiscales que puedes estar recibiendo desde el momento en el que lo contratas, vamos a revisarlos:

  1. Todas las aportaciones que haces a un PPR son deducibles de impuestos.

Esto significa que, si contratas un plan personal para el retiro en el que aportas $1,000 al mes, en tu declaración anual de impuestos tendrás $12,000 que se rentan a tu base gravable (monto de ingresos totales sobre los que se calcula el monto de impuestos que debes pagar), de modo que si trabajas en una empresa que paga mensualmente tus impuestos y los descuenta de tu sueldo, al final del año fiscal tendrás un saldo a favor que puedes pedir que el SAT te devuelva y así cada año puede contar con este dinero extra que a nadie le cae mal.

Si eres un trabajador independiente, el beneficio también aplica para ti, igualmente puedes deducir todas las aportaciones para reducir tu base gravable y de esta forma, pagar menos impuesto o bien terminar el año con un saldo a favor que puedes pedir que te devuelvan.

Lo anterior aplica hasta el 10% de tu ingreso anual.                                                                                               

  • Un PPR se invierte en fondos exentos de impuestos.

Es decir, las aportaciones que hagas a tu PPR no pagan Impuesto Sobre la Renta por los rendimientos que generan (1.45%), lo que se traduce en mayor rentabilidad de tu ahorro al momento de retirar tu dinero llegada la edad de 65 años.

Estos beneficios fiscales no aplican para el ahorro para el retiro que se realizan automáticamente a través de las AFORES, recordemos que una de las principales diferencias entre un PPR y la AFORE, es que las aportaciones a tu cuenta individual de AFORE se conforman de 3 partes, 1) la que aporta la empresa (5.15%), 2) la que aporta el gobierno (0.225%) y 3) la que aporta el trabajador (1.25%), lo que representa el 6.5% del salario base de cotización.

Al contratar un plan personal para el retiro, tú decides cuánto quieres aportar de tu sueldo mensual, lo cual te pone en control del monto que quieres recibir al momento de retirarte de la vida laboral y así poder planear una vida a futuro con la calidad que tu capacidad de ahorro de hoy te permita.

Ahora, si retomamos el ejemplo inicial, donde Carlos se dio cuenta de que, en caso de no contar con un plan complementario para el retiro, su calidad de vida deberá ajustarse significativamente y contar con solo una quinta parte del ingreso que hoy percibe, veamos cómo mejora su pensión al contratar un PPR.

Como puedes ver, un plan personal para el retiro puede ser una diferencia considerable, dependiendo de cuanto decidas comenzar a ahorrar, entre mayor sea el monto que puedas aportar a un plan que complemente tu AFORE o que sea tu plan principal de retiro, mayor será la calidad de vida que puedes asegurarte en el futuro, esa vida que imaginas se construye desde hoy.

Si te interesa calcular cuánto deberías estar aportando en un PPR, considerando la edad y salario que tienes hoy, acércate con un Asesor Financiero, solo es cuestión de que te decidas.

En 2021, continuaré con mi costumbre de cerrar con una frase relacionada con el tema, que espero los inspiré y motive a actuar para que llegado el momento, todos tengamos los recursos necesarios para vivir nuestro retiro.

               "Mientras puedas, ahorra para la vejez y la necesidad, porque el sol de la mañana no.                         

                                                 dura todo el día". Benjamin Franklin

Un abrazo hasta donde estés leyendo esto

Tania MO

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